Чем опасны микрозаймы. Микрокредит онлайн: чем опасны такие займы Почему микрофинансовые организации берут большие проценты за пользование кредитом
Просмотры: 2 452
В любом городе России, помимо банков имеются организации микрозаймов. Такие заведения пользуются огромной популярностью у местных жителей.
На остановках и столбах пестрят объявления о предоставлении по паспорту кредита за полчаса, быстрых займах за один день, скорой финансовой помощи. Кредиторы, под огромные проценты, без справок о доходах и поручителей обещают дать деньги в долг, так называемые быстрые займы. В такие организации часто обращаются самые незащищенные слои населения: пенсионеры, инвалиды, малоимущие семьи. То есть все неплатежеспособные граждане, которым банки отказали в выдаче кредита. При оформлении быстрого займа, люди не читая подписывают договор, где мелким шрифтом указана сумма от 100 до 900% годовых. Никто не думает о возможной задержке платежа по займу. В результате, одолжив 4 000 рублей, человек не может вовремя вернуть долг. Тогда в короткие сроки к сумме прибавляются заоблачные проценты и вернуть нужно уже 40 000 рублей, которых, у должника нет.
Бывают и противоположные ситуации, когда человек со стабильным заработком берет кредит и принципиально не хочет по нему платить. Количество просрочек по кредитам растет с каждым годом. Причем многие люди берут новый кредит, чтобы погасить предыдущий, и становятся хроническими должниками. В любом случае крупные банки и кредитные компании могут передать персональные данные неплательщиков коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов.
Рэкетиры вернулись
Деятельность современных коллекторов напоминает рэкет лихих девяностых. Они используют ненормативную лексику, психологическое давление, угрожают нанесением вреда здоровью, похищением, расправой. Случаев того, как коллекторы выбивают долги , известно много. Так в Ульяновске в январе этого года сотрудник коллекторской фирмы бросил в окно должника бутылку с горючей смесью. Дом загорелся, серьезные ожоги получил двухлетний малыш. В Новосибирской области из-за долга в 5 000 рублей коллекторы изнасиловали женщину и избили ее супруга.
Нередко за чужие долги страдают соседи, сослуживцы и даже посторонние люди. К примеру, в Ростовской области коллекторы пообещали взорвать детский садик, если сотрудница учреждения, использовавшая быстрые займы, не погасит кредит. В Екатеринбурге сначала угрожали расправой, а затем залили клеем замок соседей должника. А в Санкт-Петербурге, поговорив по телефону с сотрудником коллекторского агентства, школьница выбросилась в окно с одиннадцатого этажа. Коллектор, угрожая расправой кричал, что ее родители должны по кредиту более 80 000 рублей. Ребенок выжил, но навсегда остался инвалидом. Позже выяснилось, что кредит брали бывшие жильцы этой квартиры.
Задержанный коллектор
В рамках закона коллекторы имеют права лишь на переговоры с должником. Угрозы в его адрес являются уголовно наказуемыми. В связи с последними шокирующими случаями взыскания долгов, депутаты Госдумы РФ разработали новый законопроект, по которому деятельность коллекторских агентств является незаконной.
Так 15 апреля волгоградские оперативники задержали коллектора из Санкт-Петербурга. За долг менее 20 000 рублей он угрожал убить курсанта академии МВД Волгограда. Сотрудник коллекторской компании в течение суток 150 раз позвонил в дежурную часть учебного заведения и, используя нецензурную брань, потребовал передать трубку должнику. Оперативники с помощью записи телефонных переговоров установили номер и определили, откуда был сделан звонок. Оперативники незамедлительно отправились в коллекторский колл-центр Санкт-Петербурга. У сотрудников агентства взяли образцы голосов и сравнили с телефонной записью, что позволило быстро установить личность коллектора, который угрожал расправиться с курсантом. Им оказался 24-летний Михаил Борисов, по профессии автомеханик. В разговоре с полицейскими парень рассказал, что при общении с должниками в агентстве ценились шантаж, оскорбления и угрозы. Молодой человек и представить не мог, что такие методы уголовно наказуемы. Борисову грозит лишение свободы на срок до пяти лет.
Как не попасть в кредитное рабство
Кто из нас с вами не был в такой ситуации, когда на желанную покупку не хватает каких-то 10-15 тысяч рублей, а друзья и родственники помочь не в состоянии? Кто-то накопит деньги и приобретет понравившуюся вещь в другой раз. Но большая часть людей предпочитает брать кредит. К тому же реклама в СМИ и уличные баннеры призывают решать финансовые трудности путем быстрых займов. Народу не предлагают найти подработку, накопить деньги или расходовать их более экономно.
Кредит в глазах общественности представляется, как способ улучшить жизнь. Хочешь айфон за 60 тысяч рублей? Мечтаешь отдохнуть в Австралии? Присмотрел автомобиль за полтора миллиона рублей? Просто оформи кредит. Однако, прежде чем брать денежный долг, задайте себе вопрос: «А чем я буду его отдавать?» Любой человек может потерять работу или стать недееспособным, тогда платить по кредиту придется его родственникам. Если и родные не смогут погасить долг, за дело возьмутся коллекторы. Поэтому, чтобы не ходить в должниках, важно уметь жить по средствам.
Материал подготовила Дарья Лычагина
В каждом городе нашей страны на сегодняшний день можно встретить множество компаний, предлагающих деньги в долг до зарплаты, или микрозайм. К началу этого года их рост пошел на спад, отчасти это связано с тем что стали приниматься новые поправки к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации». Однако сама деятельность МФО и структура микрокредитования существенных изменений не претерпела. Займы продолжают выдавать все на тех же условиях, с минимальными сроками выплат и высокими процентами.
В этой ситуации лучшим выходом будет повышение финансовой грамотности населения, поэтому прежде чем прибегнуть к услугам микрокредитных организаций, необходимо трезво оценивать свои возможности и представлять, чем опасны микрозаймы для рядовых граждан.
Прежде всего нужно учитывать кто предоставляет услуги микрокредитования на рынке. В последнее время выдачей быстрых займов стали заниматься банковские организации. Количество их не слишком велико и предложения ограничены, по этой причине большой популярностью у заемщиков банки не пользуются.
Нередко в сети появляются предложения от частных кредиторов, предлагающих ссудить небольшие суммы для граждан, не имеющих возможности обратиться в банки или МФО. Риски от сотрудничества с ними намного превышают все прочие, а деятельность никак не регулируется. Нужны ли вам возможные в будущем проблемы? Рекомендуем все же поискать другие возможности кредитования и обратиться к проверенным источникам.
Первенство в сфере микрокредитования пока остается за микрофинансовыми организациями. МФО разделяются на МКК () и МФК (микрофинансовая компания). МКК выдают относительно небольшие суммы займов физическим и юридическим лицам, МФК способны дать несколько больше. Поэтому такие организации обязаны иметь внушительный собственный капитал.
Прибегают к помощи этих организаций самые разные слои населения, но общий портрет среднего пользователя микрокредитом можно определить. Чаще всего тот, кто берет микрозайм использует его на бытовые нужды: мелкие покупки, ремонт, отпуск или возврат долгов. Как правило это люди среднего возраста, от 20 до 40 лет, мужчин в процентном соотношении больше. По роду деятельности заемщики в основном рабочие, служащие, менеджеры или начинающие бизнесмены со средним доходом около 30 000 рублей.
Необходимо уяснить что представляют из себя микрозаймы, плюсы и минусы которых не всегда лежат на поверхности. Полезность этого способа кредитования заключается в нескольких факторах:
- Получить микрокредит можно даже при испорченной кредитной истории, изначально он и представлял собой единственное предложение для граждан с просроченными кредитами;
- Прийти в отделение или оформить онлайн заявку можно имея на руках только паспорт;
- Вся процедура от заполнения до вынесения решения занимает немного времени, отсутствует необходимость проходить проверку у службы безопасности;
- Процент отказов в получении кредита очень невелик, одобрить микрозайм могут всем, от студента до пенсионера, существуют также специальные акции для граждан не имеющих постоянного места работы или невыплативших предыдущий займ.
Именно из этого вытекает и основной минус микрокредитов –высокая процентная ставка. Одобряя такое количество заявок, организация идет на большой риск невозврата денежных средств. Классическая схема банковского кредитования предполагает привлечение поручителей или заемного имущества, в большинстве случаев обязательны справки о доходах и подтверждение трудоустроенности для получения нецелевого кредита.
Микрофинансовые организации все эти риски окупают, повышая процент. Выходит, что двое заемщиков выплачивают кредит за себя и еще нескольких людей которые платить не собираются.
Специалист МФО, как правило, озвучивает не годовую ставку, а процент за один день, обычно около 2 %, поскольку за год эта цифра приобретает внушительные размеры. Если сюда еще добавить штрафы, пени и другие начисления в случае неуплаты, то становится ясно чем грозит необдуманное сотрудничество с МФО. Например, 5 000 взятые в кредит на один месяц при 2% в день, превращаются в 100 рублей ежедневной переплаты.
В связи с этим 29 марта 2016 года была принята поправка к закону о МФО, которая гласит что максимальная выплата по кредиту не превышает сумму долга в 4 раза. Эксперты прогнозируют в ближайшем будущем снижение этой цифры до 2 раз.
На сегодняшний день процентная ставка регулируется путем конкуренции между МФО, достигая средних значений в 700 – 900% годовых. Закона, по которому Центральный Банк регулирует ставку для МФО в России нет.
Помимо огромных переплат у микрозаймов существует еще несколько дополнительных негативных моментов:
- Опасность утечки персональных данных. Выбирая МФО, убедитесь, что сайт компании защищен по протоколу http. Это гарантирует то что реквизиты вашей банковской карты или паспортные данные не станут известны посторонним лицам;
- До недавнего времени массу неприятностей неплательщикам доставляли коллекторские агентства. Сегодня закон, регулирующий их деятельность существует, коллекторы не имеют права вас шантажировать и, тем более, посадить, но в любом случае мало приятного если компания-кредитор продаст ваш долг в одно из таких бюро;
- Существует риск потери залогового имущества, поскольку некоторые компании готовы предоставить крупную сумму только под залог недвижимости или, например, машины.
Если вы все же , необходимо предпринять ряд мер чтобы себя обезопасить и выбрать наиболее выгодный вариант.
Внимательно читайте договор, не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Некомпетентный менеджер, с неохотой отвечающий на них должен насторожить вас. Добросовестные компании не скрывают информацию от клиентов, но могут прописать самые важные пункты мелким шрифтом. Не спешите подписывать, не обдумав все как следует, на принятие решения заемщик имеет пять дней.
Ни в коем случае не берите микрозайм там, где вас просят оставить в залог паспорт или какое-либо имущество. Скорее всего перед вами мошенники.
Старайтесь обратиться в несколько организаций, сравните условия, можно зарегистрироваться на тематических форумах и выяснить у реальных людей, стоит ли брать микрозайм у этих МФО.
Не стоит думать, что электронная подпись, используемая при оформлении микрозайма через интернет, не имеет веса. При заполнении онлайн заявки вы подписываете электронный договор с микрофинансовой организацией. Происходит это таким образом:
- На ваш адрес высылается онлайн договор, подписанный компанией, в которую вы обратились;
- Далее на телефон поступает сообщение с особым уникальным кодом, подтверждающим ваше согласие;
- Вы читаете договор полностью, включая пункты, прописанные мелким шрифтом, в случае если предложение вас устраивает, вносите свою подпись, то есть вводите код в соответствующее поле на сайте МФО.
После всех этих манипуляций деньги переводятся на ваш счет. Скорость поступления зависит от способа перевода, выбранного вами. Самым быстрым считается перевод на электронные кошельки Киви или Яндекс- Деньги, самым медленным – на банковский счет. Наиболее популярным остается получение средств на пластиковые карты Виза или Мастеркард, а также расчет наличными в отделении МФО.
Невыплата кредита влечет за собой стремительный рост задолженности, начисление штрафов. Чтобы избежать этого, не стоит прятаться от представителей компании или давать невыполнимые обещания. В некоторых случаях МФО идут навстречу заемщику и предоставляют ему кредитные каникулы. Это значит, что клиент будет гасить только проценты по кредиту, сумма долга при этом остается неизменной. Помните, что таким образом вы не выплачиваете микрозайм, а только приостанавливаете его погашение. Поэтому старайтесь вносить всю сумму единоразово, в кратчайший срок, чтобы избежать переплат и проблем с кредиторами.
Необходимость детального изучения условий предоставления денег в долг перед заключением договора займа – это основы финансовой грамотности . Так же, как и обязательный расчет своих материальных возможностей для своевременной выплаты средств. Информации об этих тонкостях в сети огромное количество. Мы же решили рассмотреть узкоспециализированные нюансы онлайн-займов. Точнее – опасности, не связанные с азами финансовой грамотности, которые могут спровоцировать значительные проблемы для человека, решившего взять деньги в долг в микрофинансовой организации (МФО) через интернет.
Мошенники – первая опасность
Еще на этапе выбора потенциального кредитора есть вероятность столкнуться с теневым представителем бизнеса или вовсе аферистом. Отличия между этими лицами есть. В первом случае взять деньги в долг все же удается, но в процессе обслуживания и погашения займа никто законодательные нормы, например, по максимальной переплате, соблюдать не будет. То есть велика вероятность самого настоящего попадания в долговую кабалу. Во втором – никаких средств заемщик не получит. Мошенники выманят его собственные накопления, якобы, в процессе оформления долгового обязательства.
Как предупредить проблему
Фактически единственный выход – обращаться только в легальные МФО. Состоящие в профильном реестре ЦБ РФ. Сделать это можно двумя путями:
- Непосредственно на сайте регулятора, применяя приведенный в этом материале алгоритм.
- Подбирая предложения на крупных профильных агрегаторах в их каталогах предложений МФО. Перед добавлением каждой программы финансирования опытные специалисты обязательно проверяют компанию на легальность ведения бизнеса.
Что делать, если человек столкнулся с мошенниками, прикрывающимися МФО
Если хищение производилось с карточного или расчетного банковского счета, то незамедлительно стоит позвонить в банк. Для попытки аннулирования операции по переводу. Либо блокировки пластика, в случае овладения аферистами доступа к средствам на нем. Дальнейший шаг максимально банален – потребуется обратиться в правоохранительные органы. Для составления соответствующего заявления по статье 159 УК РФ. Параллельно стоит предоставить сотрудникам полиции всю детальную информацию о факте мошенничества. Начиная от контактов, через которые поддерживалась связь, заканчивая временем перевода или списания денег.
Недоступность службы поддержки – вторая опасность
Сразу важно понимать – она касается еще этапа выбора кредитора. Особенна актуально для рассматриваемых типов долговых обязательств – онлайн-займов. Ведь стационарных офисов нет. Поэтому решать какие-либо проблемы и вопросы приходится дистанционно. Достаточно часто клиенты, не уделяя должного внимания этому пункту, столкнувшись, например, с технической проблемой личного кабинета, которую самостоятельно решить не в силах, остаются с ней один на один. Провоцируя возникновение излишней переплаты или просрочки.
Как предупредить проблему
Стоит заблаговременно оценить доступность и качество работы службы поддержки клиентов. Например, проконсультировавшись по разным условиям кредитования. Здесь стоит использовать все возможные варианты связи. В частности, можно выделить три основных:
- Колл-центр. Ряд МФО использует свой номер только в режиме автоответчика. То есть связаться с живым оператором не удастся. Катастрофическим это назвать нельзя, но стоит учитывать тем, кто привык консультироваться именно в телефонном режиме.
- Форма обратной связи. Эта же функция относится и к электронной почте службы поддержки клиентов. Зачастую ответы по рассматриваемому каналу направляются в течение одного-двух часов, но редкие представители рынка обрабатывают запросы клиентов сутки и более.
- Онлайн-чат. Присутствует у многих онлайн-МФО. Причем он не обязательно будет доступен на сайте компании. Может открываться в личном кабинете, где сразу же выполняется идентификация клиента.
Что делать, если невозможно дозвониться в МФО
Единственный выход – искать все возможные каналы связи. Например, онлайн-чат (на сайте и в личном кабинете), форму обратной связи. Электронную почту, адрес для письменной корреспонденции, функцию заказа обратного звонка и т.д. Сразу через все эти способы консультации пытаться получить телефон службы поддержки с живым оператором или решить возникшую сложность.
Задержка перевода – третья опасность
С одной стороны, этот нюанс не влечет глобальных финансовых потерь, но может спровоцировать сложности с решением материальных потребностей, на которые как раз и нужны заемные средства. Опасность заключается в том, что при оформлении микрозайма МФО отправляет средства на карту или счет клиента практически моментально, но их поступление может затянутся. Как показывает практика, на срок до 5 суток.
Важно понимать – такую задержку провоцируют корреспонденты, через которых проходит платеж. То есть ни компания по выдаче займов, ни банк-получатель в ней не участвуют. Соответственно, ускорить процедуру никак не могут. Дополним, что рассматриваемая ситуация достаточно часто возникает в случаях с применением расчетного счета для получения денег от МФО. Значительно реже, но все же происходит – при желании использовать пластиковую карту для оформления займа.
Как предупредить проблему
Фактически существует два варианта, чтобы не столкнуться с задержкой перевода:
- Обращаться в проверенную МФО. Если от определенной компании на определенную карту средства зачислялись моментально, то такой же срок будет применяться и в будущем.
- Использовать альтернативные каналы выдачи денег. Например, системы денежных переводов (Contact, Золотая Корона) или электронные кошельки (Qiwi, Яндекс.Деньги и т.д.). По этим направлением средства поступают в течение 5-10 минут. Правда, и они располагают собственными ограничениями. Например, те же клиентские центры систем переводов доступны только в рабочее время. Ночью применить их не удастся.
Что делать, если займ от МФО не поступает на карту
Как и указывалось выше, ускорить процедуру не может никто. Поэтому остается только одно – ждать. Если деньги не нужны после их поступления на счет или пластик, то стоит незамедлительно произвести досрочное погашение долга. В силу закона, право на это есть у каждого заемщика. Естественно, с обязательным пересчетом итоговой переплаты.
В случае необходимости дальнейшего использования заемных средств, стоит обратиться в МФО. С уведомлением о наличии рассматриваемой задержки. Естественно, предоставив скан-копию или скрин документа, подтверждающего более позднее поступление денег. Многие представители рынка знают о таком нюансе, и идут навстречу клиентам, продлевая график выплаты на 1-3 дня.
Задержка зачисления денег – четвертая опасность
Этот пункт касается погашения микрозайма. Как и в предыдущем блоке, есть вероятность продолжительной обработки транзакции по зачислению средств на счет МФО. Стоит учитывать – датой оплаты является момент поступления денег на счет компании, а не их отправки. Причем такое правило используется не только самими кредиторами, но и судами. Поэтому возникающая техническая просрочка остается на совести заемщика. Даже через органы правосудия отметить ее не удастся.
Как предупредить проблему
Можно выделить целый комплекс мер, состоящий из трех пунктов:
- Оплачивать займ в онлайн-режиме банковской картой в личном кабинете МФО. Такая операция приравнивается к оплате покупки через интернет, и обрабатывается моментально.
- Производить перевод заблаговременно. Учитывая возможные задержки для того или иного способа. Например, если использовать терминалы самообслуживания, то стоит выполнять отправку за 2 рабочих дня до граничной даты выплаты долга. По переводам с использованием реквизитов компании – 5 рабочих дней.
- Проконсультироваться о способах погашения и выбрать наиболее подходящий вариант заранее. В идеале – еще на этапе оформления микрозайма.
Что делать, если возникла просрочка, в связи с задержкой перевода денег в МФО
Выход один – погашать просроченную задолженность. Естественно, с начисленными пенями и штрафами. Списать неустойку не удастся. Никаких оснований для этого нет. Поэтому проще предупредить проблему, чем потом ее решать, неся дополнительные финансовые потери, и ухудшая свою кредитную историю.
Недостоверная информация в кредитной истории – пятая опасность
К сожалению, достаточно частое явление, когда компании по выдаче займов после погашения клиентом своего долгового обязательства не передают сведения об этом факте в бюро кредитных историй (БКИ). Естественно, записи переходят в статус просроченных. Об этом многие узнают только тогда, когда пытаются взять, например, кредит в банке. Как итог – отказ. Причем он же заносится в кредитную историю. Своеобразно создавая ком негативных данных в БКИ о человеке.
Как предупредить проблему
Сам заемщик заставить кредитора вносить сведения в бюро не может. Поэтому фактически остается только один путь - после полного погашения задолженности перед МФО достаточно проверить свою кредитную историю. Правда, выполнять это стоит по истечению 10-14 суток после закрытия микрозайма. Такой срок требуется компаниям для актуализации сведений в БКИ. Учитывая, что получить отчеты из профильных бюро можно два раза в год бесплатно, есть возможность произвести проверку двух займов без финансовых затрат.
Что делать, если МФО не указало в кредитной истории о погашении долга
В таком случае необходимо оспорить кредитную историю. Во всех бюро, где находится ошибка. Каждое БКИ устанавливает собственные правила направления запросов на проведение рассматриваемой процедуры. Они всегда описаны на их официальных сайтах. Сам процесс занимает определенное время. Во-первых, в десятидневный срок бюро получает информацию от кредитора. Во-вторых, в течение 30 суток предоставляется ответ клиенту. То есть все может занять приблизительно месяц-полтора.
“ Как и любое другое кредитное обязательство частного лица, быстрые займы в МКК и МФК опасны тем, что при возникновении просрочки, кредитная история потребителя изменяется в сторону негативной. Что касается займов именно в МФО, то в список опасностей также входит высокая процентная ставка, которая некоторым клиентам, не рассчитавшим свои финансовые возможности, не позволяет исполнять обязательства по микрокредиту в полном объеме. „
Кредитные обязательства перед банком, микрофинансовой организацией и ломбардом всегда таят в себе определенную опасность. Во-первых: получая деньги в долг по залог, предоставив внушительный пакет документов или под «честное слово», как это практикуется в МФО, гарантировать их возврат в указанный в договоре срок невозможно из-за пресловутых форс-мажорных обстоятельствах (обстоятельств непреодолимой силы). Во-вторых: при наличии в договоре кредитования соответствующего пункта, условия погашения кредита в банке, займа в МФО или возврата денежных средств в ломбард могут быть изменены на законных основаниях.
Среди всех инструментов кредитования частных лиц, наиболее опасными являются так называемые быстрые займы, которые можно получить в микрофинансовой организации мгновенно , предоставив лишь паспортные данные. По факту, чем проще и быстрее получить денежные средства в МФО, тем больше опасности таит в себе договор микрокредитования для потребителя. В первую очередь такое положение вещей связано с тем, что специализирующиеся на быстрых займах МФО, также основательно рискуют, выдавая денежные средства наличными в офисе, переводом на банковскую карту или электронный кошелек, а также каким-то другим способом, как уже было упомянуто выше, под честное слово.
Помимо изменения договора микрофинансирования частного лица в одностороннем порядке со стороны МФО на законных основаниях, обращаясь за быстрым займом, нужно помнить, что для данной услуги также характерны следующие особенности:
- высокая процентная ставка, которая может доходить до 800% годовых;
- крупные штрафные начисление за невозврат займа в указанный в договоре срок;
- неприятное общение с коллекторами при длительной задолженности перед МФО;
- гарантированное изменение кредитной истории с положительной на негативную при невозврате займа.
