Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая — что это такое. Что представляет собой возобновляемая кредитная линия Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии
Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.
Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.
К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр - еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.
Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.
Справка
Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.
Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.
Виды кредитных линий
Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).
Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.
Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.
Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.
Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?
Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).
Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.
И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.
Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.
За все нужно платить
Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.
Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).
Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.
Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.
Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.
Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Процедуры оформления кредитной линии в банке и получения обычного кредита практически идентичны. Компания подает заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу. При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки заключают кредитный договор с фирмой.
Как определяют общую сумму предоставляемых денежных средств (лимит выдачи) и максимальную единовременную задолженность заемщика (лимит задолженности)? В каждом банке своя методика. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитного оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т. п. Транши по договору кредитной линии предоставляют в течение пяти дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут быть зачислены на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.
Сегодня российские банки предоставляют компаниям-клиентам два типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые.
Как уже упоминалось выше денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут быть предоставлены частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи. К примеру, некая компания отвлекла часть оборотных средств на ремонт оборудования. Для осуществления текущих расходов, связанных с оплатой рекламных издержек, выплатой заработной платы, уплатой налогов, она оформила в банке договор невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи 10 млн. руб. на срок три месяца. Таким образом, в течение трех месяцев компания сможет поэтапно использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности.
Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых есть надежный альтернативный источник финансирования. Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.
Практика показывает, что невозобновляемые кредитные линии наиболее выгодны производственным предприятиям с большим периодом оборачиваемости оборотных средств (свыше шести месяцев), когда расчеты с контрагентами происходят по мере поставки продукции, необходимой для поддержания производственного цикла. Кроме того, это выгодно торгово-закупочным компаниям, заключающим долгосрочные контракты, в которых предусмотрена оплата за поставленную продукцию частями (равными или неравными) или ее отгрузка партиями.
Возобновляемые кредитные линии обеспечивают клиентам более широкие возможности по сравнению с невозобновляемыми. Характерная особенность предоставления возобновляемой кредитной линии -- установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита. В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.
Чтобы проиллюстрировать это, приведем пример. Компания заключила контракт на закупку партий товаров народного потребления, предусматривающий перечисление поставщику каждые два месяца денежных средств в размере 100 млн. руб. Эти товары реализуются полностью только через четыре месяца после поставки. Потребность предприятия в заемных ресурсах -- 50 млн. руб. каждые два месяца. В таком случае целесообразно оформить возобновляемую кредитную линию на год с лимитом задолженности 50 млн. руб. и лимитом выдачи 300 млн. руб. Тогда в течение одного года предприятие сможет профинансировать шесть торговых операционных циклов.
Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности. Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании по возобновляемой линии несколько увеличивается.
Выбирая кредитную линию, руководитель должен четко представлять себе размеры необходимых его компании заемных средств. Ведь если использовать установленный лимит задолженности не в полном объеме, то предприятию придется оплачивать банку комиссию за неиспользованную сумму лимита кредитования. Когда же суммы заимствований четко просчитаны и спланированы, компания использует лимит кредитования в полном объеме и плата за неиспользованный лимит не начисляется. А значит, снижается конечная стоимость кредита.
Предоставление возобновляемой кредитной линии наиболее выгодно компаниям с коротким периодом оборачиваемости оборотных средств, когда поставка товаров и расчеты за нее происходят в сжатые сроки. Например, если торговая фирма планирует заключить несколько краткосрочных контрактов, в которых поставка и оплата продукции контрагентам происходят одновременно. В подобных ситуациях возобновляемая кредитная линия -- средство от головной боли для руководителя.
Возобновляемые кредитные линии делят на два вида:
- · с лимитом выдачи и лимитом задолженности;
- · только с лимитом задолженности.
В первом случае кредитный договор предусматривает, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимит задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи. Скажем, если срок кредитного договора -- шесть месяцев, лимит выдачи -- 300 тыс. долл., а лимит задолженности -- 50 тыс. долл., компания может в течение шести месяцев истребовать до 300 тыс. долл., но единовременная задолженность не должна превышать 50 тыс. долл. Во втором случае договор кредитной линии предусматривает только лимит задолженности. А вот лимит выдачи банк не устанавливает. Приведем пример. Некая торговая компания получила кредит сроком на шесть месяцев на финансирование текущей деятельности с лимитом задолженности 50 тыс. долл. Это означает, что в течение шести месяцев максимальных размеров заимствований банк не ограничивает. Однако единовременная задолженность предприятия перед банком не должна превышать 50 тыс.долл.
Для равномерного вывода средств из оборота фирма может использовать возобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи и графиком изменения лимита задолженности. Это относится как к возобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и к возобновляемой кредитной линии только с лимитом задолженности. Приведем пример. Производственная компания заключила с банком договор возобновляемой кредитной линии сроком на шесть месяцев. Лимит выдачи составляет 100 тыс. долл. Лимит задолженности первые три месяца не должен превышать 50 тыс. долл., в течение четвертого месяца -- 30 тыс. долл., а в течение пятого и шестого -- 10 тыс. долл. В конце действия кредитного договора задолженность следует погасить полностью.
У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов . При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.
В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).
Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем
, согласно которому,
кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские
займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия
:
– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
– и устанавливается четкий лимит задолженности , то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.
Главные достоинства
оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:
– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.
Однако у кредитных линий есть несколько недостатков
, о которых нельзя не упомянуть:
– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.
Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история , два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои
существенные различия.
Итак, возобновляемая
кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие
возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.
Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему
усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме
основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.
И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг
в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая
кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами . Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по
линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая
кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.
При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.
В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.
То есть я могу пойти в банк и взять не просто потребительский кредит, а оформить договор на открытие кредитной линии?
Вот же банки а. Если бы имели возможность с женой накопить денег. то не брали бы в кредит жилье. Но жизнь сурова и деваться некуда. За 10 лет подарим банку 3 миллиона. Супер, что тут сказать... Какая у нас в договоре кредитная линия я вообще без понятия, главное я знаю сколько я еще должен... пипец...
Это не то что не редко вводит в заблуждение клиентов - это скорее норма всех банков, не говорить что-то или не договаривать или просто не показывать. Кредитная линия - это не то понятие в котором можно "заблудиться", есть более сложные термины.
Спасибо Вам за статью о кредитных линиях, в плане теории очень полезно знать что это. Сами банки свою терминологию не очень то поясняют, а это не редко приводит в заблуждение клиентов. Ваш сайт в помощь таким людям!!!
Кредитная линия – это обязательство финансового учреждения перед клиентом предоставить денежный займ в пределах заранее оговоренной суммы в удобное для заемщика время и необходимыми для него частями. Этим она выгодно отличается от единовременного кредитования, при котором получить всю необходимую сумму человек может только единожды в заранее оговоренный день.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия предоставляет возможность использовать банковские заемные средства по мере необходимости, оставаясь при этом в рамках определенного лимита. В зависимости от платежеспособности своего клиента банк может предложить ему кредитную линию с лимитом, который будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, насколько быстро клиент берет заемные средства и гасит задолженность.
Плюсы и минусы кредитных линий
К плюсам открытия кредитной линии относятся:
- удобство в использовании (заемные средства можно по мере необходимости снимать частями);
- существенная экономия времени при привлечении заемных средств;
- начисление процентов только на взятую в долг сумму (а не на весь кредитный лимит);
- отсутствие четкого графика внесения платежей (в кредитном договоре указываются только периоды возврата средств, которые нужно соблюдать).
Кредитная линия для юридических лиц предоставляет возможность покрывать необходимые траты, не изымая собственные средства из оборота. Кредитная линия для физических лиц удобна тем, что деньги можно использовать на любые цели.
К недостаткам кредитной линии относятся:
- возможность ее открытия только в тех финансовых организациях, где у заемщика есть депозит или расчетный счет;
- зависимость кредитного лимита от дохода заемщика (если доход снижается, то уменьшается и кредитный лимит);
- краткосрочность (период кредитования в таком случае редко превышает 1 год).
К тому же для открытия кредитной линии с большим лимитом финансовая организация может потребовать залог.
Важно: доступность кредитных средств, предоставляемых банком по кредитной линии, является большим преимуществом (не нужно каждый раз, когда требуется взять кредит, тратить время на заполнение документов и ждать одобрения от банка) и одновременно большим недостатком (так как появляется соблазн многократно использовать кредитные средства, что может повлечь совершение не до конца обдуманных покупок или сделок).
Разновидности кредитных линий
Рассмотрим подробнее разновидности кредитных линий.
Рамочная
В таком случае клиенту банк предоставляет возможность пользоваться заемными средствами в течение определенного временного отрезка и в пределах заранее оговоренной суммы для финансирования определенного проекта. При этом в договоре прописываются общие условия кредитования, а под каждую отдельную операцию в рамках основного соглашения заключаются дополнительные. Рамочные кредитные линии обычно предоставляются предприятиям, нацеленным на расширение бизнеса.
Онкольная
Онкольной (до востребования) называется кредитная линия, при которой лимит кредитования возобновляется каждый раз при погашении части задолженности как раз на ее размер. По мере погашения взятых ранее займов лимит восстанавливается в данном случае автоматически (без необходимости заключать дополнительные соглашения) и определяется в зависимости от оценки долговых обязательств, которые заложены заемщиком в банке.
Контокоррентная
Контокоррентной называется кредитная линия при открытии активно-пассивного счета, с которого можно не только снимать средства, но и пополнять его. Задолженность перед банком в таком случае погашается автоматически при каждом поступлении средств на счет.
Невозобновляемая (простая)
Невозобновляемая кредитная линия представляет собой выдачу банком клиенту заемных средств, ограниченных определенным лимитом, в виде траншей. Пользоваться предоставленными ему средствами заемщик может тогда, когда они ему потребуется, и в том порядке, который предусмотрен кредитным договором. При этом погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. То есть каждый раз лимит уменьшается на взятую ранее в долг сумму и не восстанавливается даже после того, как она будет возвращена своевременно и с процентами. После того как клиент исчерпает весь лимит, он больше не имеет возможности пользоваться данной кредитной линией.
Возобновляемая (револьверная)
Возобновляемая кредитная линия – это предоставление заемных средств, объем которых ограничен определенным лимитом, частями. Погашать кредит в этом случае можно в любое время в течение всего периода кредитования. При погашении части займа лимит выдачи увеличивается. То есть если в течение срока кредитования заемщику, который уже погасил часть кредита, потребуется взять взаймы еще раз сумму, не превышающую остатка средств на счете кредитной линии, он свободно сможет это сделать.
Как открыть кредитную линию?
Для того чтобы открыть кредитную линию, нужно обратиться в банк, финансовыми продуктами которого вы пользуетесь. Размер, ставка и сроки кредитования для каждого клиента определяются в индивидуальном порядке и прописываются в кредитном договоре.
При этом обязательно учитываются кредитная история заемщика и его финансовое состояние, а также деловая репутация. Поэтому, если у вас есть , рассчитывать на то, что вам откроют еще и кредитную линию, не стоит. На величину кредитного лимита влияет наличие у заемщика обеспечения.
Очень важными в этом случае являются понятия «лимит задолженности» и «лимит выдачи», которыми оперируют банки при открытии кредитных линий. Если вам открыли кредитную линию с лимитом выдачи, это означает, что возврат заемных средств не возобновляет лимита кредитования, что не всегда удобно для бизнесменов, которым заемные средства нужны часто. Зато кредитная линия с лимитом выдачи очень удобна для тех, кто запланировал совершение крупных трат в несколько этапов, но хочет избежать всех остальных соблазнов. Если же вы собираетесь сделать всего одну крупную покупку, то открывать кредитную линию не имеет смысла: лучше просто или любом другом банке.
Открытие кредитной линии с лимитом задолженности означает, что ограничивается только сумма долга. То есть если вы сняли часть средств, а затем их вернули, кредитный лимит не уменьшится. Возобновляемый кредитный лимит удобен тем, кто нуждается в частом использовании заемных средств, но при этом умеет контролировать свои траты.
Часто задаваемые вопросы
Рассмотрим распространенные вопросы по теме.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит от кредитной линии отличается тем, что в случае кредитной линии клиент получает возможность самостоятельно планировать календарь погашения задолженности в зависимости от ситуации, в то время как при единоразовом кредитовании ему приходится заранее . К тому же в случае открытия кредитной линии снимать заемные средства со счета он может многократно и тогда, когда удобно ему. При этом проценты за использование заемных средств он платит только за те периоды, когда действительно пользуется ими.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить своим благонадежным клиентам. На практике это выглядит как возможность снять со своей зарплатной пластиковой карты немного больше средств (размер овердрафта определяется банком), чем на нее обычно приходит, что очень удобно при возникновении форс-мажорных ситуаций. При этом от клиента не требуется предоставлять каких-либо доказательств своей платежеспособности, кроме тех, которые уже есть у банка, в то время как для открытия кредитной линии нужно собрать и подать большой пакет документов.
Было бы ошибкой думать, что овердрафт представляет собой : проценты по нему гораздо выше, чем по обычным кредитам. Просто люди пользуются овердрафтом нечасто, и его погашение обычно происходит быстрее (так как овердрафт всегда связывается с текущим счетом, который часто пополняется), чем в случае намеренного открытия кредитной линии.
Сохраните статью в 2 клика:
Кредитная линия сегодня достаточно популярна среди физических и юридических лиц, поскольку дает возможность пользоваться предоставленными им заемными средствами (в пределах установленного в договоре лимита) неоднократно и тогда, когда у клиентов возникает такая необходимость.
Вконтакте
Итак, в предыдущей статье мы поговорили про, то, что такое срочная ссуда и невозобновляемая кредитная линия. Предлагаю, не раскачиваться, а сразу перейти к ВКЛ.
3) Возобновляемая кредитная линия , под этим названием имеется ввиду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей). С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи. Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).
Дополнительно, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.
Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом. Помимо этого, значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения предыдущих (бесконечный оборот), обязательно соблюдая при этом лимит первоначально установленного лимита кредитования (да прямо скажем, Банк не даст вылезти за него).
Вот тут я сам бы сказал, чего??? (если бы не знал, что это за продукт).
Теперь давайте по порядку. У нас с Вами есть такие понятия, как НКЛ (п.2.) и ВКЛ (п.3). Вроде позиции достаточно близки… но всё-таки, я бы сказал, имеют критические отличия. Дальше, для простоты понимания, будет именно эти 2 продукта и сравнивать. Так как ранее НКЛ, сравнивали с срочной ссудой. Соответственно, будет понятно, отличия ВКЛ от НКЛ, заодно будут отличия ВКЛ от срочной ссуды.
На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться?
Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет.
Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, а 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.
В первую очередь, это значит, что % вы будете платить, только от 2-х млн.руб. (фактической выборки).
Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита.
Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.
Как вернуть?
А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас.
Как это любым? – спросите Вы?
Очень просто.
Допустим у Вас появилось 2 млн.руб., через 35 дней. Вы можете, единовременно погасить данную задолженность.
В итоге, % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.
После того, как Вы погасите 2 млн.руб. Лимит кредитования Ваш восстановится вновь до 5 млн.руб. Т.е. Вы хоть на следующий день, вновь сможете взять любую сумму, до 5 млн.руб., с тем, чтобы погасить ее через 90 дней (согласно сроку транша, который может быть как больше, так и меньше).
Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц, приходит по 1 млн.руб.
Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И, условно, на следующий день, Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.
Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день.
Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя.
А можете гасить хоть по 100 тыс. руб., каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.
Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика, до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.
В иных случаях, необходимо очень обдуманно подходить к процессу получения кредита в форме ВКЛ. Ни в коем случае, этот кредит не должен использоваться на инвестиционные цели, т.к. погашать этот кредит, Вы будете только за счет оборотных средств. Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая, за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.
Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья, по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте). Либо, Вы торговое предприятие (опт или розница не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства, для поддержания должного ассортимента.
— Ну а если, я оптовое (производственное) предприятие, почему Вы не предлагаете рассмотреть вариант факторинга, Александр? — спросит меня понимающий читатель.
Отличный вопрос. И я считаю, достоин отдельного рассмотрения, в отдельной статье. Т.е. факторинг, это всё-таки не форма кредита, а именно отдельный банковский продукт. Который, собственно и не является кредитом, а является переуступкой прав требований фактору на средства, поступающие от дебитора.
Вот поэтому я и говорю. Обсудим отдельно факторинг)).
Итак, надеюсь, тему про возобновляемую линию обсудили. И что такое ВКЛ Вы услышали.
В следующей статье, обсудим вопрос, а что такое овердрафт. И в чего его отличие от ВКЛ)
Если будут вопросы, прошу обращаться в комментарии.
Источник Александр MSBHelp Киселев.
